案例

　　广州的王先生今年45岁，是某事业单位的中层领导，年收入6万元（不包括保险与公积金），王太太今年45岁，为某小学的教师。

　　王先生的儿子小明今年高中毕业，报考了北京的一所重点大学，根据其高考分数，预计能够被取上。

　　王先生为小明早年准备的教育资金如今被取出，合计84875元，想请教理财专家，该如何为小明的大学生活理财？问题细节集中在以下几方面。

　　问题一：大学4年需花多少钱？

　　民生银行的杨盛学根据大城市的物价水平，将读大学的消费归为如下三个类别，如表1所示：

　　1.一次性置物费：入校新生需要购买手机、电脑和日常居住用品等，共需要6500元，这一笔费用需要在第一年一次性支出。而以后3年，电器需要维护与修理，日用品也需要更新，我们按照第一年置物费的25%提取这些固定资产以后3年的“修理费”。

　　2.每月固定支出：在初步适应大学生活后，每月支出也会基本固定下来，包括上网费、伙食费、电话费、书籍费以及日常用品开销。总计需要9000元/年。

　　3.年度固定支出：小王每年还需要一些固定支出，假期往返火车票钱、支付学费和住宿费。高校本科生一年的学杂费约5000元左右，住宿费则约900元左右。总计6800元/年。

　　问题二：怎样汇款更好？

　　为了安全，孩子去外地上学时随身携带1000元即可，剩余的钱建议汇款。至于多长时间汇一次款，要以家庭经济基础为参考。对于多数家庭，建议半年汇一次，这样可以降低父母理财的机会成本，而且不容易养成子女乱花钱的坏习惯。

　　具体到汇款上，业内人士建议,一是尽量不要跨行汇款。今年以来，跨行业务被大幅度提价，同样一笔资金，跨行汇款与不跨行汇款所承担的手续费用可以相差20倍。

　　二是建议选用网上银行。比如某银行柜台汇款手续费收千分之五，最低5元无上限；网上银行手续费千分之二，最低5元、最高50元。

　　另外，一些银行虽有汇款优惠，但营业网点有限，不方便孩子取款。家长需上网或致电学校管理处，了解学校附近到底有哪些银行。

　　问题三：教育金如何投资？

　　以往情况下，多数家庭都是将孩子的教育费用存入定期存款，但民生银行的简岑认为，目前多数中国家庭经济宽余，对于子女的教育储备金，投资不妨更大胆一些。

　　可以围绕稳健理财原则，购买一些投资收益率相对高的理财产品。其中，混合型与债券型基金是首要选择。另外，也可以适当配置国债、银行理财产品与黄金，以上产品投资收益率都比银行存款高。

　　根据王小明的现状，我们建议，第一年，小王拿走22300元去学校读书。而剩余资金则分别投资混合型基金与银行理财产品，比例可以分别定为60%与40%。

　　乐观预期下：基金预期收益率可达10%，而银行理财产品预期收益率约为3.5%，资产组合收益率为：10%×60%+3.5%×40%=7.40%

　　而在悲观预期下：基金预期收益率约为4%，而银行理财产品预期收益率却变动不大，约为3%，资产组合收益率为：4%×60%+3%×40%=3.60%

　　则如下表2所示，4年过后，王先生家的“教育储备金”在乐观情况下，将剩下22857元，而即使悲观预计，也可剩下15954元。而如果全存定期存款，则4年下来的余款将不足13000元。

　　另外，除了让孩子第一年一次性带款22300元以外，以后建议每半年汇款一次，把多出的半年资金也用于投资。比如2010年年中汇款17425÷2=8712.5元，剩余的8712.5元钱建议可买债券性基金，进一步提高投资收益率。