资料统计，子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位，超过了养老和住房。中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。怎样提前准备孩子的教育基金呢?专业的理财师告诉您如何以低风险投资的方式，完成孩子的教育基金储备。

　　个案资料

　　高女士今年36岁，老公黄先生38岁，俩人月固定收入8000元，年底奖金估计5000元，两人均有社保。有一套房产，无房贷。现有10万元基金，20万元存款，两人每年交商业保险4000元左右。女儿今年8岁，正上小学二年级。高女士觉得应该每年存一些钱作为孩子的教育基金，应该怎样打理这笔钱，每年攒多少比较合适，怎么理财才能更好积累女儿的教育金?同时，高女士想在3年内买一辆7-8万元的车。

　　白孙勇

　　大连银行营业部 CFP注册理财规划师

　　两种方式准备教育基金

　　教育基金的第一个特点是教育费用昂贵。资料统计，子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位，超过了养老和住房。中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。第二个特点是储备周期较长，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品;第三个特点是专款专用，子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育。

　　一、购买教育储蓄保险

　　高女士的家庭年均收入在10万元，每年用于保险方面的支出应该在1万元左右，鉴于高女士夫妻二人已有社保和商业保险4000元，因此可以考虑每年支出6000元为孩子购买教育储蓄分红型保险，如附加大学/高中/初中教育金两全保险(分红型)或者其他类似品种。

　　二、基金定投

　　“基金定投”方案也是准备教育金的一个不错选择。基金定投就是指投资人定期将一定数量的资金投资于证券投资基金，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。高女士的女儿今年8岁，距离上大学还需要10年，根据夫妇收入，建议每月花2000元投资于华夏回报(选择红利再投资)，基金收益率按12%考虑，10年后累计教育资金约为42万元。 当然，你们也可以根据需要调整每月的投资比例。

　　[理财计划]

　　高女士的家庭属于家庭成长期，这个时期的理财需求包括住房、汽车、子女教育费用、增加收入、风险保障、储蓄投资和养老金准备几个方面。

　　现金支出规划

　　将20万存款中的10万元用于建立应急资金，用于障个人和家庭生活质量。建议2万元用于活期存款，3万元用于购买货币市场基金，5万元购买中短期固定收益银行理财产品。为保证家庭财富的稳健增长，根据夫妇二人的收入，建议二人每年至少节余1万元，甚至更多。

　　养老金准备

　　为保证将来有一个高质量的退休生活，将20万元存款中的5万元用于购买基金，基金选择2008年3月份以后发行的新基金，如上投摩根双核平衡、南方盛元红利等，这些基金的成立正值3000点大底，具有优势。加上夫妇二人以前购买的10万基金，为养老做准备。基金收益按年12%预计，投资期限20年。20年后资金预计144.69万元。

　　购车规划

　　目前大盘已经进入了阶段性的底部区域，建议高女士将20万元的最后5万元，在专业理财师的指点下选择基金(如华夏大盘、上投摩根等)，并逐步购买。基金收益按12%考虑，三年后资金预计7万元，基本上满足了夫妇二人的购车计划。

　　张伟东

　　大连银行海之韵支行 CFP注册理财规划师

　　用基金投资

　　完成教育金准备

　　高女士的女儿今年8岁,上小学二年级,应该说在未来10年内,即女儿的小学、初中与高中阶段学习的费用都不会太高，无须专门准备这笔教育费用。而十年后开始读大学，四年后再出国留学两年，这六年期间就要开支较大的费用，不仅学费高，而且还有一系列相关的生活、交通、交际费用。假设高女士女儿届时成绩优秀，考大学和留学都只需缴正常费用，以目前上大学年均支出2万元、出国留学年均支出20万元计，现在的物价水平下完成六年教育约需48万元。但是考虑到通胀率，而且学费的增长率还要高于通胀率(假设未来学费年均增长4%)，则十年后高女士须有一笔72万元左右的教育储备金才能满足女儿的开支需要。而高女士目前只有20万元存款，10万元基金，把这些钱全部加起来也不够女儿届时所需的教育费用。

　　[理财计划]

　　教育基金投资规划

　　要解决女儿的高等教育储备基金，高女士可以选择把存款20万元购买一只股票型开放式基金，加上原来10万元基金共30万元基金，如果要在十年后达到72万元，这只基金的年均回报率需达到10.29%，这样的要求似乎有些高，但也不是无法实现的。

　　事实上，由于高女士女儿十年后进入大学，其后的四年每年需要3万元的大学教育费用，14年后才需要每年30万元的留学费用，因此，真正的大额开支在14年后，这样这笔钱的投资时间更可以延长四年，这笔投资的回报率只需达到6.75%。由于这笔钱的投资安全性很重要，所以应选择风险小，收益相对稳定的投资方案。建议购买富国天利债券型基金(投资方式选择红利再投资)，该基金从2003年成立到现在，年均收益率达到15%以上，这样的回报率目标就很容易达到了。基本上满足了高女士女儿大学六年期间的全部生活费用。

　　在3年内买车

　　高女士的家庭年均收入在10万元，每年用于保险方面的支出应该在1万元左右，鉴于高女士夫妻二人已有社保和商业保险4000元，因此可以考虑每年再支出6000元为俩人购买重大疾病险,从而为家庭建立更加坚实的风险保障。此外，高女士的家庭还要准备一笔意外储备金，由于高女士夫妇工作稳定，可以只保留3个月的每月生活开支即2.4万元，两人再各申请一张信用卡，额度为2万元，合计4万元的额度可以应对各方面临时资金需要。

　　至于买车所需的8万元资金，建议高女士在第2年末买入，高女士的家庭年均收入在10万元，按正常消费每年应该结余4万元,两年结余8万元,再向银行申请4万元三年汽车贷款,以2008车贷年利率7.47%计算,在未来三年中高女士每个月需为车贷供款1300元左右,应该说月供的负担是比较轻的。

　　养老金的准备

　　虽然高女士夫妇都有社保，但为保证将来有一个高质量的退休生活，建议高女士每年投资1.4万元购买封闭式基金，封闭式基金是我国资本市场发行比较早的基金品种,它经历了熊市的检验,是一个比较成熟的投资品种,按年均10%回报率(投资方式选择红利再投资)，20年后投资回报率是80万元,差不多可以满足高女士夫妇退休养老的需要。